有養(yǎng)老金危機還是養(yǎng)老金解決方案

我有一本特別的書，每當(dāng)我攜帶它時，都會給別人帶來厭惡，恐懼和一般的痛苦。它被命名為“私人養(yǎng)老金的基本原則”，它有一個黑暗的封面，最糟糕的是沒有圖片 - 除了幾張圖表。

盡管是一本非常好的書，養(yǎng)老金并不是一個“性感”的主題，但他們最近又重新回到了這個消息。據(jù)報道，兩周前，David Curmi(Mapfre MSV Life首席執(zhí)行官)說“解決養(yǎng)老金危機需要采取激烈行動”，而幾周前我們的總理解釋說，馬耳他的經(jīng)濟擴張是維持養(yǎng)老金的催化劑。。

是否存在養(yǎng)老金危機，還是存在養(yǎng)老金解決方案?誰是正確的 - Curmi或Muscat?在這篇簡短的文章中，我解釋說現(xiàn)在提供的解決方案確實解決了目前的養(yǎng)老金赤字問題，但卻加強了未來養(yǎng)老金的可行性。

養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)

養(yǎng)老金可以分為兩個方面：

由雇主，政府或自救組織或資助

基于某些定義的公式或利潤

講述這些內(nèi)容超出了本文的范圍，因此我將重點關(guān)注我們當(dāng)前的系統(tǒng)。我將以我爸爸和奶奶的養(yǎng)老金為例。

我的父親沒有領(lǐng)取養(yǎng)老金作為他的社會保障繳款的投資，盡管這些是資格的標準。如果是這樣的話，我的奶奶就不會收到她的w夫養(yǎng)老金。他們領(lǐng)取養(yǎng)老金，因為我(和許多其他人)支付的社會保障繳款現(xiàn)在。

因此，我的社會保障繳款支付了我父母和奶奶的退休金，而我父親的捐款則用于支付他父親的退休金，等等。只要工人與養(yǎng)老金領(lǐng)取者的比例保持平衡，養(yǎng)老金就是安全的。

然而，這個比例正在縮小。養(yǎng)老金領(lǐng)取者的壽命更長，年輕人在選擇繼續(xù)學(xué)習(xí)后進入勞動力市場，成年人的子女?dāng)?shù)量減少，成千上萬的嬰兒潮一代正在進入養(yǎng)老金領(lǐng)域。

正如馬斯喀特所解釋的那樣，所提供的解決方案是增加退休年齡，增加社會保障繳款或減少福利 - 所有可怕的前景。然而，工黨政府確實找到了一個聰明的方法來彌補差距。

增加女性勞動力參與率，技術(shù)移民和長期失業(yè)者重返工作崗位增加了社會保障繳款，使養(yǎng)老金保持不變。

所有嬰兒潮一代將退休后十年內(nèi)是否解決了這個問題?可能不是，雖然它減少了赤字。

然而，它確實會長期增加問題?，F(xiàn)在，更多的人可以獲得養(yǎng)老金。

這并不是說女性應(yīng)該呆在家里而不是工作，或者我們應(yīng)該讓每個人都沒有50%+馬耳他DNA(無論是什么)包裝。但我們必須承認，養(yǎng)老金的壓力將在20至30年后高得多。

這個聰明的解決方案現(xiàn)在通過將問題轉(zhuǎn)移到更大的問題來解決問題。

其他方案?

除了提高社會保障繳費率，提高領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡或削減養(yǎng)老金的(顯然可怕的)選擇外，我們還必須記住養(yǎng)老金的購買力已經(jīng)惡化。

也就是說，許多現(xiàn)有的養(yǎng)老金領(lǐng)取者在其財產(chǎn)權(quán)益方面享有荒謬的回報，并且在退休后更適合過上體面的生活。出生于80年代，90年代或特別是本千年的幾代人可能不會有這種緩沖。

政府推出了第三個支柱養(yǎng)老金，有人可以在合格的養(yǎng)老金計劃中每年投資高達2,000歐元，并獲得500歐元作為回扣。這可能太低，迫使每個投資者只使用可以免費運行高額費用的合格方案。

如果政府希望允許儲蓄者為他們的養(yǎng)老金做準備，為什么不提供類似英國的儲蓄計劃，例如“自我投資的個人養(yǎng)老金”(SIPP)，其中任何投資都可以從任何資本中免費增長收益或所得稅?

這可以像當(dāng)前的報價一樣工作，并且可以自由地投資任何人認為合理的報價。任何為SIPP做出貢獻的人(達到一定限額)都會將這些與年收入相關(guān)聯(lián)。因此，如果您去年的收入為25,000歐元，并且您為SIPP貢獻了2,000歐元，那么您當(dāng)年的個人應(yīng)課稅收入將基于23,000歐元; 基本上是25%(500歐元)的養(yǎng)老金補足。

此外，雖然每次提到工作場所養(yǎng)老金時，雇主協(xié)會都會參與其中，但這些計劃對許多雇主來說可能是一個非常積極的補充，因為它們可能超出應(yīng)稅收入。

更重要的是，工作場所計劃激勵忠誠度，從而減少員工流動率，并且可能是某人加入公司的決定性因素。此外，這些可以免稅。

“如果事情沒有被打破，請不要修理”格言不適用于我們的退休金。我們沒有長期固定它們。