財富管理能否實現(xiàn)精準營銷與定價

如何將科技創(chuàng)新技術應用于財富管理，實現(xiàn)精準營銷與精準定價，日益成為各家商業(yè)銀行關注的焦點。而銀行與金融科技公司的合作有利于強化財富管理客戶的需求管理，實現(xiàn)精準營銷。近日，招商銀行正式推出全面升級版“財富體檢2.0”智能投資服務，并在招行APP6.0版本上搭載發(fā)布。據(jù)悉，該項智能投資服務是招商銀行運用10余年財富管理行業(yè)經驗以及數(shù)百萬歷史數(shù)據(jù)分析研究而成。值得一提的是，“財富體檢2.0”從客戶綜合化理財需求出發(fā)，打通各大類理財投資品種邊界，填補了國內跨品類智能投資組合這一市場空白。

隨著智能化時代的加速到來，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等為代表的金融科技也開始在財富管理行業(yè)“大展拳腳”。如何將自動化、智能化、個性化的金融科技創(chuàng)新技術應用于財富管理，實現(xiàn)精準營銷與精準定價，并讓用戶享受到差異化、專業(yè)、便捷的財富管理體驗，日益成為各家商業(yè)銀行關注的焦點。無疑，金融科技正在促使財富管理行業(yè)加速邁入“智能+”時代。

銀行業(yè)聚焦財富管理“新藍海”

記者在招行APP6.0發(fā)布會現(xiàn)場了解到，該行“摩羯智投”已成為我國最大智能投顧產品，累計銷售金額已突破80億元。財富管理作為銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，近年來正在煥發(fā)新的生機。

過去5年來，我國家庭和個人財富經歷了一輪快速增長，出現(xiàn)了一批“新富”階層。同時，在“房子是用來住的，不是用來炒的”等調控政策的引導下，房地產投資功能趨于減弱，居住功能將更加凸顯。那么，如何幫助投資者的資金尋找并配置到好的資產，將會是未來銀行財富管理需要解決的一個主要問題，更是一個充滿機遇的“新藍海”。

更為值得關注的是，金融科技應用(例如智能投顧)所帶來的成本優(yōu)勢，使財富管理服務門檻迅速下降，廣大長尾客戶得以享受財富管理服務，這使得銀行有機會擁有更加廣闊而堅實的客戶基礎。“未來，我們將看到更多金融科技手段在資產配置層面、風險個性化及定價層面的應用，這會是財富管理領域中一個比較顯著的突破。”真融寶董事長吳雅楠認為，未來財富管理的趨勢是個性化、場景化和智能化。

中國民生銀行私人銀行部總經理孔慶龍預計，智能投顧將成為銀行財富管理領域中的基本工具。借助智能投顧，銀行可以根據(jù)用戶的行為軌跡洞察客戶的需求和風險偏好，自動在成千上萬只產品中利用大數(shù)據(jù)幫助客戶遴選出風險和收益適配的產品，進行資產配置，并幫助用戶追蹤、監(jiān)控風險，而且無論是一般的理財客戶還是私人銀行客戶，都可以享受到“智能”級別的資產配置與財富管理服務。

事實上，自去年年底招商銀行推出“摩羯智投”之后，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行以及江蘇銀行等城商行紛紛加入到布局智能投顧的行列中。并且，部分智能投顧目前成績斐然。Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月底，廣發(fā)銀行的“廣發(fā)智投”各個投資策略自實盤運行6個月來，其推薦的偏股型策略中的3款基金組合平均收益率約為11.05%，顯著高于全市場偏股型基金5.74%的平均收益率。

跨大類智能組合問世

除了智能投顧以外，在財富管理領域，智能投資組合服務的創(chuàng)新近年來備受銀行業(yè)界關注。“目前的智能組合推薦服務大多數(shù)停留在‘推薦’和‘服務’階段，而‘智能+組合’則顯得不足。”招商銀行總行財富管理部項目負責人表示，為了真正做到從客戶需求出發(fā)，力求通過金融科技應用手段解決客戶真實真切的理財痛點，招行推出“財富體檢2.0”，在簡單組合購買流程設計上，以“極簡主義”統(tǒng)領技術方向。

記者了解到，對于目前市面上的一些組合投資服務，客戶購買體驗有待得升，例如客戶每次購買產品都被要求進行輸入密碼、預檢查邏輯、二次風險確認邏輯匹配、名單匹配等操作，使客戶深感困惑的是，組合服務為何需要逐個下單?針對這一問題，招行“財富體檢2.0”模型優(yōu)化后在每個品類中基于招商銀行綜合投資決策委員會觀點，在大類里優(yōu)選一只最佳產品推介給客戶。組合基礎模型在投資決策委員會觀點之下再次“優(yōu)中選優(yōu)”，使復雜需求便捷化。

由于“財富體檢2.0”運用了智能全球資產配置模型、智能微交互等多種前沿技術，因此，它被認為是打造招行未來財富管理業(yè)務核心競爭力的全面升級型項目。據(jù)招行相關負責人介紹，該行將把“財富體檢2.0”打造為一款真正從客戶需求出發(fā)、提供優(yōu)質服務、革新行業(yè)面貌的財富管理智能化產品。

此外，“財富體檢2.0”還能夠實時監(jiān)測用戶財富配置健康狀況，從優(yōu)選標的、持有類別、持有比例、配置再平衡四大維度，記錄財富綜合分數(shù)健康進程，實現(xiàn)智能理財優(yōu)化跟蹤，并給出優(yōu)化方案。

以客戶為中心內外兼修

業(yè)內人士預計，未來財富管理的邏輯將不再是銀行業(yè)已習慣的業(yè)務板塊和條線劃分，而是“以客戶為中心”，在服務流程、產品、投研、渠道、風控、授信、決策等方面進行全面而深刻的邏輯重構。在這一過程中，如何更精確地匹配投資者的投資需求，是擺在銀行財富管理智能化發(fā)展面前的首要課題。

“明年，平安財富寶將邁入3.0時代，我們要將其打造為智能財富管理平臺，包括智能客服、智能營銷、智能風控、智能投顧，甚至是一個具象化的投資管家。”平安財富寶執(zhí)行總裁胡海波表示，目前該平臺可提供投資理財、財經分析、金融社交和VIP增值等服務及信息，資產規(guī)模已近2000億元。

而除了銀行自身運用金融科技手段打造智能化財富管理平臺以外，借助外力，謀求與金融科技公司的合作，也是銀行進軍智能化財富管理領域的重要方向。

近日，京東金融財富管理事業(yè)部總經理周宇航在“2017中經財富管理高峰論壇”上表示，京東金融逐步明確將自身定位為一家金融科技公司，目前的核心任務已不局限于獨立為客戶提供金融產品與服務，而是將自身大數(shù)據(jù)、人工智能、風險定價、風控管理等金融科技核心技術實現(xiàn)對外輸出。

有專家表示，銀行與金融科技公司謀求合作有利于強化財富管理客戶的需求管理，實現(xiàn)精準營銷。而通過人工智能技術，則可以推動智能投顧廣泛應用，增強客戶體驗和提升財富管理服務能力。未來，大數(shù)據(jù)的運用及基于其上的決策分析模型，將隨著金融與科技的緊密結合而帶來財富管理業(yè)態(tài)的嬗變。